Проверяют ли МФО кредитную историю
Большинство — да, автоматически, в момент подачи заявки. Полный отказ от проверки встречается редко и обычно у компаний, которые выдают совсем небольшие суммы на короткий срок.
Гораздо чаще работает промежуточный вариант: запрос делается, но решение принимается по совокупности факторов. Именно такие компании и попадают в подборки «без проверки КИ» — с точки зрения заёмщика результат тот же: плохой балл не приводит к автоматическому отказу.
На что смотрят вместо балла БКИ
- Долговая нагрузка. Сколько активных займов и какая часть дохода уходит на платежи.
- Данные телефона. Как давно используется номер, оформлен ли на вас.
- Поведение при заполнении анкеты. Скорость, число исправлений, копирование данных — всё это учитывается.
- Внутренняя история. Если вы уже брали заём в этой компании и вернули, это перевешивает внешний балл.
- Соответствие данных. Совпадает ли адрес с пропиской, реален ли указанный доход.
Кому подходит такой формат
- тем, у кого в прошлом были просрочки, но сейчас долгов нет;
- заёмщикам после банкротства с завершённой процедурой;
- людям, которым банки отказывают из-за низкого балла;
- тем, у кого истории нет вовсе — молодым заёмщикам.
Чего ждать по условиям
Компании, готовые не смотреть на историю, компенсируют риск: суммы небольшие, сроки короткие, ставка ближе к предельным 0,8% в день. Рассчитывать на крупный заём под низкий процент здесь не стоит.
Зато это рабочий вход обратно в кредитную систему. Данные о погашении такие МФО передают в бюро на общих основаниях, поэтому три-четыре закрытых займа заметно поднимут балл, и через полгода станут доступны более выгодные предложения.
Красные флаги
Тема «без проверки» активно эксплуатируется мошенниками. Признаки, при которых нужно закрыть страницу:
- требуют оплатить страховку, комиссию или «проверку» до выдачи денег;
- компании нет в государственном реестре МФО на сайте cbr.ru;
- обещают одобрение всем без исключения и без каких-либо условий;
- просят прислать фото карты с обеих сторон или CVC-код;
- договор не показывают до перевода денег.
Вопрос-ответ
Бывают ли займы совсем без запроса в БКИ?
Редко, обычно на небольшие суммы и короткий срок. Чаще запрос делается, но плохой балл не приводит к автоматическому отказу — решение принимается по совокупности факторов.
Портит ли сам запрос кредитную историю?
Единичный запрос — практически нет. Вредит их количество: больше пяти обращений за короткий срок заметно снижают балл, потому что читаются как признак финансовых проблем.
Одобрят ли при активной просрочке?
Шансы ниже, но у части компаний из подборки они есть. Учтите: брать новый заём, не закрыв старый, — прямой путь к росту долга.
Передают ли такие МФО данные в бюро?
Да, это обязанность по закону для всех компаний из реестра ЦБ. Поэтому возвращённый в срок заём улучшит вашу историю, а просрочка — ухудшит.
Как отличить легальную компанию от мошенников?
Проверьте её в государственном реестре МФО на сайте cbr.ru. Легальная компания никогда не берёт денег до выдачи займа и не просит CVC-код карты.
Дороже ли такие займы?
Как правило да: ставка ближе к предельной, суммы меньше, сроки короче. Это плата за то, что компания берёт на себя повышенный риск.